文丨前哨
美编丨李成蹊
出品丨牛刀财经（niudaocaijing）
在过去的一年，中国银行业正经历一场无声的低谷期，尤其区域性银行经营压力更加显著。
国家金融监督管理总局数据显示，商业银行净息差持续下降，其中城商行净息差在各类商业银行中持续"垫底"。
受大环境影响，长期稳坐城商行头把交椅的北京银行，虽然总资产规模已经突破 4 万亿，但其却深陷业绩增长乏力的泥潭中。
此外，2025 年 5 月 31 日，北京银行迎来重要时刻——戴炜的董事、行长任职资格正式获北京金融监管局核准。
现年 53 岁的戴炜，具有丰富的银行工作经验，加入北京银行已将近 16 年，是一位典型的从地方分行历练成长起来的银行高管。
虽然业务有一定好转，但北京银行成长性、盈利能力还与头部城商行有一定差距，想要回到城商行之王的位置，需要新管理层做出成绩。
业绩首次"双降"，行业地位岌岌可危
在 2025 年第一季度，北京银行交出了一份喜忧参半的成绩单。
北京银行继 2024 年资本规模成功跨越 4 万亿元大关、稳居城商行之首后，2025 年第一季度，其总资产又继续高速增长至 4.47 万亿元，较年初大幅增长 5.87%，延续了近年来的每年强劲的增长势头。
此外，在业务根基方面，北京银行也保持了相对稳健的步伐。
截至一季度末，其贷款与垫款本金总额达到 2.34 万亿元，存款规模为 2.6 万亿元，两者均录得约 5%-6% 的同比增长，显示出其在核心业务领域的持续拓展和市场地位的巩固。
然而，与资产和存贷规模的增长形成对比的是其核心盈利指标的承压。
财报数据显示，2025 年第一季度，北京银行实现营业收入 171.27 亿元，较上年同期下降 3.18%；归属于股东的净利润为 76.72 亿元，同比下滑 2.44%。
这是该行近 15 年来，首次在一季度出现营收与净利润双双负增长，意味着其当前正面临着巨大的经营压力。
事实上，北京银行最近几年业绩一直不乐观。
从 2020 年到 2023 年，北京银行总营收分别为 642.99 亿元、662.75 亿元、662.76 亿元和 667.11 亿元，同比增速分别为 1.85%、3.07%、0.01% 和 0.66%。
不难看出，北京银行营收长期都在 660 亿左右徘徊，增速也仅为个位数，甚至 2022 年时增速为零。
相比之下，早在 2022 年，江苏银行便以 706 亿元营收、254 亿元净利润实现反超。
2024 年全年，北京银行的总营收和归母净利润依旧均落后于江苏银行。
具体来看，其总营收只有江苏银行的 86.5%，归母净利润只有江苏银行的 78.4%。显然，北京银行城商行"一哥"的地位岌岌可危。
与此同时，宁波银行的营收与净利润与北京银行的差距也在不断缩小。
2023 年时，宁波银行与北京银行为 51.26 亿元，2024 年时两者之间差距缩小为 33 亿元；2023 年时，宁波银行净利润距北京银行仅差 1 亿元，而 2024 年时，宁波银行归母净利润已经超过北京银行，位居城商行第二。
北京银行业绩断崖式下滑，归根结底在于利息净收入停滞不前。
财报显示，2025 年第一季度，北京银行集团实现利息净收入 125.92 亿元，同比微降 1.42 个百分点。
业绩承压主要源于市场利率下行（LPR 调降）、贷款收益压力以及存款成本居高不下等多重挑战。
作为衡量银行利息业务效率和盈利能力的关键指标，净息差体现的是生息资产收益与付息负债成本之间的差额。
观察北京银行近年表现，从 2019 年到 2024 年，其净息差依次为 1.95%、1.87%、1.83%、1.76%、1.54%、1.47%，不断处于下滑状态。相比于江苏银行 2024 年的 1.86%，明显落后。
随着净息差的不断收窄，直接制约了利息净收入的增长空间，对北京银行的整体盈利能力形成了显著压力。
显而易见，如今的北京银行正深陷业绩增速疲软、净息差持续受压、盈利能力下滑的多重困境，倘若不能再继续扭转局面，其在城商行阵营中的领先地位将难以被重新夺回。
违规罚单领不断，卷入官司引争议
与此同时，令北京银行更焦虑的是，不光要承担业绩压力，同时还有面临频繁不断地罚单。
2025 年 5 月，据国家金融监督管理总局江西监管局披露，因存在贷款管理不到位、违规调整还款计划、贷后管理不到位等问题，北京银行南昌分行、北京银行南昌红谷滩支行以及北京银行南昌高新支行被开出多张罚款，合计罚款 293 万元。
无独有偶，2 月末，北京银行乌鲁木齐分行也曾因违反支付结算业务、征信以及反洗钱管理规定，被中国人民银行新疆维吾尔自治区分行给予警告，并处以 133.5 万元的罚款。
根据公开报道显示，从 2019 年到 2024 年，北京银行收到的罚单张数和罚款金额在城商行中均属于非常靠前。
光 2020 年和 2021 年，北京银行就分别收到 15 张和 13 张罚单，"成绩"在当年的城商行中分别排名第二位和第一位。
其中，2020 年时，全国城商行被罚款总额为 11845.70 万元。当年 12 月，北京银行却因出现"对外销售虚假金融产品、出具与事实不符的单位定期存款开户证实书"等 15 项违规行为，遭监管部门处罚，并被除以 4290 万元罚单，占当年罚款总额度的近三成。
虽然按照北京银行的规模体量来看，这些罚款只是毛毛雨，但是频繁被处罚，不但说明公司内部合规控制水平有待提升，也会在一定程度上损害品牌形象。
此外，北京银行还被卷入"康得新案"，因责任边界引发诸多争议。
2019 年，曾被视为 A 股 "新材料白马股"的康得新因财务造假遭重罚并退市，与其有业务往来的北京银行西单支行一度引发市场质疑。
时隔六年，今年 5 月中旬，北京银行官网公告显示，在浙江中泰创赢资产管理有限公司针对康得新的证券虚假陈述责任诉讼中，北京银行西单支行被列为第二被告，北京银行位列第三被告，均被法院要求承担连带赔偿责任。
据海量财经报道，行业专家指出，该案争议在于银行履行上市公司资金监管职责的责任范围界定。
作为相关资金托管机构，北京银行虽未直接参与造假，但其现金管理业务的制度设计瑕疵与合规监管漏洞，客观上为控股股东非法侵占公司资金提供了可乘之机。
尽管该案目前未对北京银行经营造成直接影响，却如一颗 "暗雷"，存在一定潜在威胁。
更换新行长，全力发展儿童金融
现如今，城商行"一哥"的竞争正进入白热化阶段。
为了稳住行业地位，重新树立威望，自 2024 年以来，北京银行的高层团队就频繁出现人事变动，希望有新的掌舵者带领其重回巅峰。
今年 2 月份，原行长杨书剑突然宣布辞任，调任华夏银行董事长，随后由北京银行副行长戴炜代为履行行长职责，并于前段时间正式"转正"。
自 1995 年 7 参加工作后，戴炜已经有将近 30 年的银行从业经历，有着丰富的具体银行业务的实操经验。
而戴炜上任后，便提出了"五大转型"战略，并将打造"专精特新第一行"作为重要战略，把科创金融作为长期坚持、持续推进的战略任务。其认为，中小银行需走出差异化、特色化、专业化发展之路，尤其亟需实行银行业数字化转型。
此外，北京银行还瞄准了儿童金融领域，并推出了面向儿童综合金融服务的产品"京萤计划"。
虽然小孩子的压岁钱看似不多，但正所谓"苍蝇蚊子再小也是肉"，把小孩这些零星的"压岁钱汇集过后也是一笔客观的资金。
据北京银行披露数据显示，截至目前，"京萤计划"已服务 170 余万户家庭，小京卡发卡近 80 万张，帮助管理压岁钱超过 40 亿元，京苗俱乐部会员达 100 万。
可以看出，为了找寻到新的增长曲线，北京银行其实非常努力。
但摆在戴炜面前的，远不止一场业绩反击战。
当利率市场化持续挤压息差，旧有的规模扩张模式已然失效，而北京银行的转型困局恰是传统城商行的时代缩影。
其实"换帅"易，真正难的是"换脑"，找到新的增长曲线。
能否撕掉"罚单之王"标签，从治理基因上重塑内控与创新双引擎，将决定这位昔日的王者，是重拾荣光还是继续沉没于历史的浪涛。
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